Skim Pencen Atau Skim KWSP Yang Lebih Baik? Mana Patut Penjawat Awam Pilih?
Bagi penjawat awam yang telah dilantik atau bakal penjawat awam yang akan mendapat lantikan pasti tertanya-tanya nak pilih Skim Pencen atau KWSP? Dan persoalan yang lebih penting adalah ” Mana satu yang lebih baik dan lebih memberi manfaat untuk masa depan?”
Pekerja swasta pula tidak perlu susah-susah fikirkan hal ini kerana semuanya terikat kepada skim KWSP. Namun bagi penjawat awam, ini adalah antara dilema terbesar yang perlu mereka hadapi bagi menentukan masa depan.
Kedua-dua skim ini ada kelebihan masing-masing yang tersendiri. Mana yang lebih baik sebenarnya tidak perlu menjadi persoalan. Apa yang menjadi persoalan adalah mana satu yang patut dipilih?
Isi Kandungan
PENJAWAT AWAM YANG BARU DILANTIK
Untuk pengetahuan anda, penjawat awam yang baru dilantik pada mulanya akan diletakkan di bawah skim KWSP. Seperti biasa penolakan gaji untuk caruman daripada majikan dan pekerja. Proses ini akan berterusan selama 3 tahun.
Setelah perkhidmatan mereka disahkan, di sinilah mula proses pemilihan. Setiap penjawat awam perlu memilih antara 2 iaitu:
- Kekal dalam skim KWSP ATAU
- Bertukar ke Skim Pencen
Pilihan yang dibuat adalah penting kerana ia bersifat mandatori dan tidak boleh diubah sehingga tamat perkhidmatan.
KELEBIHAN SETIAP SKIM
Skim Pencen
1. Jaminan bekalan kewangan seumur hidup selepas bersara
Selepas bersara, golongan skim pencen akan menerima pencen bulanan pada kadar tertentu, dan meningkat pada kadar 2% setiap tahun.
2. Jaminan bekalan kewangan kepada waris
Dengan faedah terbitan, waris golongan skim pencen akan menerima ganjaran terbitan dan bayaran pencen setiap bulan jika penerima asal meninggal dunia sama ada ketika dalam perkhidmatan atau selepas bersara.
3. Lebih banyak disposable income
Oleh sebab golongan skim pencen tidak mencarum dalam KWSP, maka mereka mempunyai lebihan pendapatan boleh guna (disposable income) sebanyak 11% hingga 13% berbanding golongan skim KWSP.
Skim KWSP
1. Tidak terikat untuk bekerja sehingga usia persaraan
Golongan skim KWSP tidak perlu berkhidmat sehingga umur persaraan kerana mereka tidak akan menikmati keistimewaan berpencen kecuali gantian cuti rehat (GCR) dan faedah perubatan
2. Simpanan secara paksa-rela
Setiap bulan, sebanyak maksimum 26% (13% daripada pekerja dan 13% daripada majikan) daripada gaji akan disimpan ke dalam akaun KWSP; satu jumlah yang besar berbanding saranan biasa sebanyak 10%.
3. Boleh dikeluarkan untuk tujuan-tujuan tertentu
Antara jenis pengeluaran yang boleh menguntungkan ahli ialah pengeluaran pelaburan, mengurang / menyelesaikan baki pinjaman perumahan, membina / membeli rumah, dan ansuran bulanan pinjaman perumahan.
4. Pemantauan lebih murah
KWSP menyediakan portal i-Akaun untuk memudahkan pencarum melihat penyata jumlah wang yang terkumpul dalam akaun masing-masing secara online. Dengan ini, perancangan kewangan boleh dibuat dengan lebih mudah.
Baca sini: Cara Daftar & Aktifkan i-Akaun KWSP
5. Pelepasan cukai pendapatan
Golongan skim KWSP layak mendapat pelepasan cukai sehingga RM6,000 setahun.
KEKURANGAN SETIAP SKIM
Skim Pencen
1. Bekerja dengan kerajaan untuk tempoh yang lama
Seorang penjawat awam perlu bekerja selama 3 hingga 5 tahun untuk mengesahkan perkhidmatan dan membolehkan dia memilih skim pencen. Untuk menikmati semua kelebihan skim pencen pula, perlu setia bekerja dengan kerajaan sehingga tempoh bersara.
Jika bersara awal pula, segala keistimewaan skim pencen hanya akan diberikan selepas mencapai umur 55 tahun (bagi lantikan selepas 1991).
2. Risiko kehilangan keistimewaan skim pencen
Seorang penjawat awam boleh hilang keistimewaan skim pencen jika berhenti kerja, dikenakan hukuman tatatertib, diberhentikan, atau dibuang kerja sebelum tempoh bersara.
Seorang pesara yang sedang menikmati keistimewaan skim pencen juga boleh ditarik balik sekiranya melanggar syarat-syarat yang ditetapkan seperti dihukum atas kesalahan jenayah.
3. Tiada pelepasan cukai
Pelepasan cukai buat pencarum KWSP adalah sebanyak RM6,000 setahun. Bagi golongan skim pencen yang layak membayar cukai, mereka perlu membayar cukai yang lebih tinggi.
Skim KWSP
1. Tak patuh shariah
Akaun KWSP dianggap tidak patuh shariah kerana pelaburannya yang bercampur baur. Namun, KWSP sudah pun mewujudkan skim Simpanan Shariah sejak Ogos 2016.
Baca juga: Cara Tukar Akaun KWSP KE Simpanan Shariah
2. Ketidaktentuan sumber pendapatan selepas bersara
Selepas bersara, golongan skim KWSP hanya bergantung kepada jumlah wang yang ada dalam akaun KWSP dan juga simpanan atau pelaburan lain jika ada untuk teruskan kehidupan.
3. Tiada jaminan untuk waris
Jika terjadi kematian kepada golongan skim KWSP, waris mereka tidak akan menerima apa-apa keistimewaan. Hanya jumlah dalam akaun KWSP sahaja yang ada. Itu pun perlu melalui pelbagai prosedur tertentu sebelum diperoleh waris.
4. Kurang disposable income
Oleh sebab sebahagian gaji kasar ditolak untuk caruman KWSP, golongan skim ini mempunyai gaji bersih yang lebih sedikit berbanding golongan skim pencen. Keadaan ini bukan sahaja mengurangkan jumlah disposable income, malah mungkin menjejaskan peluang untuk mendapatkan pembiayaan / pinjaman daripada bank.
Masing-masing mempunyai kelebihan dan kelemahan tersendiri. Namun pilihan adalah di tangan setiap individu berdasarkan perancangan masa depan masing-masing. Apa yang penting sekali adalah perancangan masa depan dilakukan dengan baik. Bagi yang tiada perancangan kewangan selepas bersara, anda boleh baca Pelan Pendapatan Untuk Pengurusan Kewangan Selepas Bersara.
Buatlah pilihan yang bijak. Semoga bermanfaat!