Ramai pemilik kereta pernah rasa benda ini.
Bayar ansuran kereta setiap bulan. Tak pernah culas. Dah bayar dua, tiga, empat tahun. Tapi bila minta baki penyelesaian awal, jumlah hutang yang tinggal masih nampak tinggi.
Masa itu barulah mula tertanya-tanya.
“Eh, aku dah bayar lama. Kenapa baki pokok macam lambat sangat turun?”
Jawapannya terletak pada cara kiraan sewa beli lama yang selama ini ramai orang tak betul-betul faham.
Dalam banyak kontrak sewa beli kenderaan, kaedah lama seperti Rule of 78 menyebabkan caj faedah atau keuntungan diagihkan lebih berat pada awal tempoh pembiayaan.
Bahasa mudahnya, pada tahun-tahun awal, sebahagian besar bayaran anda pergi kepada caj faedah dahulu. Baki pokok pula turun lebih perlahan.
Sebab itu bila anda mahu selesaikan pinjaman awal, angka penyelesaian kadang-kadang rasa tidak “adil” pada mata peminjam biasa.
Tapi mulai 1 Jun 2026, permainan lama ini berubah.
Akta Sewa Beli (Pindaan) 2026 mula berkuat kuasa, dengan perubahan besar kepada cara pembiayaan sewa beli dikira dan dipaparkan kepada pengguna.
Antara perubahan paling penting ialah pemansuhan Rule of 78, peralihan kepada kaedah reducing balance, penggunaan Effective Interest Rate atau EIR, serta inisiatif Goodwill Discount untuk kontrak lama yang layak.
Kalau anda sedang bayar loan kereta, baru nak beli kereta, atau ada lebihan tunai untuk settle awal, ini memang isu yang wajib anda faham.
Kenapa Baki Hutang Kereta Nampak Lambat Turun?
Kita mula dengan benda paling asas.
Dalam pinjaman atau pembiayaan, bayaran bulanan biasanya terdiri daripada dua bahagian: bayaran kepada pokok dan bayaran kepada caj faedah atau keuntungan.
Pokok ialah jumlah sebenar yang anda pinjam.
Faedah pula ialah kos meminjam duit.
Masalah dalam kaedah lama seperti Rule of 78 ialah pembahagian caj faedah tidak terasa seimbang, terutama kalau anda mahu buat penyelesaian awal.
Pada awal tempoh pembiayaan, bahagian faedah lebih berat. Pokok pula turun lebih perlahan.
Jadi walaupun anda rasa sudah bayar banyak bulan, sistem kiraan lama membuatkan jumlah pokok yang tinggal masih tinggi berbanding apa yang orang biasa jangka.
Benda ini paling terasa bila pemilik mahu jual kereta, refinance, tukar kereta, atau selesaikan hutang awal.
Masa itu baru nampak jumlah penyelesaian masih besar.
Apa Itu Rule of 78?
Rule of 78 ialah kaedah lama untuk mengagihkan caj faedah sepanjang tempoh pinjaman sewa beli.
Ia dipanggil Rule of 78 kerana untuk tempoh 12 bulan, jumlah angka 1 hingga 12 ialah 78. Formula ini digunakan untuk menentukan berapa banyak faedah “diperuntukkan” pada setiap bulan.
Dalam bahasa orang biasa, kaedah ini menyebabkan faedah dikutip lebih banyak pada awal tempoh pinjaman.
Kalau anda bayar ikut jadual sampai habis tempoh, mungkin anda tidak rasa sangat kesannya kerana ansuran bulanan kekal sama.
Tapi kalau anda mahu settle awal, barulah terasa.
Sebab sebahagian besar caj faedah sudah “dimakan” pada awal tempoh. Jadi rebat atau penjimatan penyelesaian awal mungkin tidak sebesar yang anda bayangkan.
Inilah sebab ramai pemilik kereta rasa mereka sudah bayar lama, tetapi baki penyelesaian masih menyakitkan.
Bukan semestinya bank salah kira. Isunya ialah kaedah kiraan lama memang tidak mesra peminjam yang mahu menyelesaikan hutang lebih awal.
Apa Yang Berubah Mulai 1 Jun 2026?
Di bawah Akta Sewa Beli (Pindaan) 2026, kaedah Rule of 78 untuk penyelesaian awal dimansuhkan.
Struktur kadar faedah flat juga dimansuhkan.
Pembiayaan sewa beli akan beralih kepada kaedah reducing balance bersama penggunaan kadar EIR.
Ini perubahan besar kerana pengguna akan lebih mudah nampak kos sebenar pembiayaan.
Sebelum ini, ramai orang hanya banding kadar flat.
Contohnya, satu bank tawar 2.7%, satu lagi 2.9%. Nampak macam beza kecil. Tapi kadar flat tidak semestinya menunjukkan kos sebenar seperti cara pinjaman rumah atau personal loan tertentu dikira.
Dengan EIR, pengguna boleh banding kos pembiayaan dengan lebih telus.
Kalau anda mahu buat keputusan kewangan yang lebih bijak, jangan tengok kadar promosi sahaja. Tanya EIR.
Apa Itu Reducing Balance Method?
Reducing balance method bermaksud caj faedah dikira berdasarkan baki pokok semasa.
Setiap kali anda bayar ansuran dan baki pokok berkurang, caj faedah selepas itu juga dikira berdasarkan baki yang tinggal.
Konsep ini lebih dekat dengan cara ramai orang faham pinjaman rumah.
Makin berkurang baki pokok, makin kurang asas kiraan faedah.
Sebab itu kaedah reducing balance lebih masuk akal kepada pengguna yang mahu settle awal, bayar lebih cepat, atau melihat hutang mereka turun secara lebih adil.
Ia bukan bermaksud semua orang terus bayar ansuran lebih murah secara automatik.
Kadar EIR, tempoh pembiayaan, jumlah pinjaman, deposit, profil kredit dan tawaran bank tetap memainkan peranan.
Tapi dari sudut ketelusan, reducing balance lebih mudah difahami kerana kos faedah dikaitkan dengan baki sebenar yang masih terhutang.
Bezanya Dengan Kadar Flat
Kadar flat nampak rendah di atas kertas.
Sebab itu ramai orang mudah tertarik.
Contohnya, pinjaman kereta dengan kadar flat 2.5% nampak jauh lebih cantik daripada pembiayaan lain yang menyebut EIR lebih tinggi.
Tapi itu bukan perbandingan yang seimbang.
Kadar flat biasanya dikira atas jumlah pinjaman asal sepanjang tempoh, bukan baki pokok yang berkurang dari bulan ke bulan seperti reducing balance.
Jadi kadar flat yang nampak kecil boleh menghasilkan kos pembiayaan sebenar yang lebih tinggi daripada yang orang biasa sangka.
Sebab itu selepas pindaan ini, pengguna perlu mula biasakan diri membaca EIR.
Mungkin pada mata kasar, angka EIR nampak lebih tinggi. Tapi ia lebih dekat kepada kos sebenar pembiayaan.
Jangan terkejut kalau selepas ini kadar yang dipaparkan nampak “lebih besar”. Itu bukan semestinya bermaksud pembiayaan jadi lebih mahal. Ia mungkin cuma lebih telus.
Contoh Mudah Supaya Senang Faham
Bayangkan anda pinjam RM60,000 untuk beli kereta.
Di bawah kaedah lama, jumlah faedah boleh diagihkan lebih berat pada awal tempoh pembiayaan. Jadi selepas beberapa tahun, sebahagian besar bayaran awal anda mungkin sudah digunakan untuk faedah.
Kalau anda mahu settle awal, baki pokok masih terasa tinggi.
Dalam reducing balance, faedah dikira atas baki pokok semasa. Jadi bila pokok turun, asas kiraan faedah juga turun.
Kalau anda ada lebihan tunai dan mahu buat penyelesaian awal, kaedah ini lebih mudah difahami kerana hutang bergerak lebih selari dengan baki sebenar.
Itu sebab perubahan ini dianggap lebih adil kepada pengguna.
Ia tidak menghapuskan hutang. Ia tidak buat kereta jadi murah secara ajaib. Tapi ia membuatkan cara kiraan lebih telus dan lebih mudah dibandingkan.
Apa Itu EIR?
EIR ialah Effective Interest Rate.
Dalam bahasa mudah, EIR menunjukkan kos sebenar pembiayaan dengan lebih jelas berbanding kadar flat.
Kalau sebelum ini ramai pembeli kereta hanya tanya:
“Rate berapa?”
Selepas ini soalan yang lebih bijak ialah:
“Berapa EIR?”
“Ini reducing balance atau Rule of 78?”
“Kalau saya settle awal tahun keempat, bagaimana kiraan baki?”
“Bank ini sudah guna kaedah baharu atau masih dalam tempoh transisi?”
EIR membantu anda banding antara bank dengan lebih adil.
Jangan hanya tengok ansuran bulanan paling rendah. Kadang-kadang ansuran rendah datang daripada tempoh lebih panjang, bukan kerana kos pembiayaan lebih murah.
Goodwill Discount: Peluang Untuk Kontrak Lama Yang Layak
Ini bahagian yang pemilik kereta sedia ada perlu beri perhatian.
Kalau kontrak sewa beli anda dibuat sebelum 1 Jun 2026 dan masih menggunakan Rule of 78, anda mungkin tertanya-tanya: “Aku rugi ke sebab masih dalam sistem lama?”
Di sinilah inisiatif Goodwill Discount masuk.
Industri perbankan melalui persatuan berkaitan memperkenalkan Goodwill Discount untuk pelanggan layak yang mahu membuat penyelesaian awal bagi kontrak sewa beli kadar tetap sedia ada yang menggunakan Rule of 78.
Tujuannya ialah supaya baki penyelesaian awal menjadi lebih hampir atau setanding dengan apa yang mungkin berlaku jika dikira menggunakan reducing balance method.
Bahasa mudahnya, diskaun ihsan ini cuba mengurangkan kesan tidak adil kepada pelanggan lama yang mahu settle awal.
Tapi jangan salah faham.
Goodwill Discount bukan duit percuma masuk akaun.
Ia hanya relevan jika anda mahu membuat penyelesaian awal sebelum tamat tempoh pembiayaan.
Kalau anda terus bayar seperti jadual asal sampai habis, anda biasanya tidak perlu buat apa-apa tindakan khas.
Siapa Yang Mungkin Layak Goodwill Discount?
Secara umum, Goodwill Discount terpakai kepada individu serta perusahaan mikro dan kecil yang mempunyai perjanjian sewa beli kadar tetap menggunakan Rule of 78.
Kontrak itu mesti dimeterai sebelum 1 Jun 2026 atau semasa tempoh transisi yang berakhir pada 31 Mac 2027.
Pelanggan juga perlu memilih untuk membuat penyelesaian awal sebelum tempoh matang.
Namun kelayakan bukan automatik untuk semua keadaan.
Pada waktu memohon penyelesaian awal, akaun anda tidak sepatutnya mempunyai tunggakan melebihi 90 hari.
Akaun juga tidak boleh berada di bawah tindakan undang-undang atau perintah tarik balik kenderaan.
Selain itu, akaun yang sedang berada di bawah penyusunan semula atau program pengurusan hutang formal mungkin tidak layak.
Jadi kalau anda berminat, jangan hanya agak-agak.
Hubungi bank atau institusi pembiaya anda dan minta kiraan penyelesaian awal bersama semakan Goodwill Discount.
Bila Goodwill Discount Ini Paling Berguna?
Goodwill Discount paling berguna kepada pemilik yang memang ada rancangan untuk settle awal.
Contohnya, anda ada lebihan tunai, dapat bonus besar, mahu jual kereta, mahu kurangkan komitmen bulanan, atau mahu susun semula hutang keluarga.
Kalau anda hanya mahu terus bayar bulanan seperti biasa sampai tamat tempoh, mungkin tiada kesan segera.
Sebab itu jangan salah tafsir berita ini.
Akta baharu bukan bermaksud semua peminjam kereta lama terus dapat potongan ansuran bulanan.
Ia lebih berkait dengan cara kiraan penyelesaian awal dan peralihan kepada sistem lebih telus untuk pembiayaan baharu.
Kalau anda ada kontrak lama, peluang sebenarnya ialah semak sama ada penyelesaian awal kini lebih berbaloi berbanding sebelum ini.
Pendigitalan Kontrak Sewa Beli
Satu lagi perubahan penting ialah pendigitalan proses sewa beli.
Dengan pembaharuan ini, proses perjanjian boleh bergerak ke arah penggunaan dokumen dan tandatangan digital, tertakluk kepada pelaksanaan oleh institusi pembiaya masing-masing.
Ini boleh mempercepatkan urusan pelanggan.
Bayangkan dahulu, beli kereta perlu tunggu banyak dokumen fizikal, tandatangan manual, ulang-alik dealer, bank dan proses kertas.
Bila proses digital menjadi lebih meluas, sebahagian urusan boleh jadi lebih cepat, lebih tersusun dan lebih mudah dijejak.
Tapi jangan pula terlalu selesa sampai tidak membaca dokumen.
Digital atau fizikal, prinsipnya sama: baca sebelum setuju.
Pastikan anda faham EIR, jumlah pembiayaan, tempoh, caj berkaitan, penalti, kaedah penyelesaian awal dan hak anda sebagai penyewa beli.
Jangan tekan setuju hanya sebab dealer kata “ini standard sahaja”.
Dalam kewangan, ayat “standard sahaja” kadang-kadang buat orang menyesal kemudian.
Fasa Transisi Hingga 31 Mac 2027
Walaupun Akta Sewa Beli (Pindaan) 2026 berkuat kuasa pada 1 Jun 2026, industri diberi tempoh transisi sehingga 31 Mac 2027 untuk menaik taraf sistem, proses dan infrastruktur.
Dalam tempoh ini, sesetengah bank mungkin sudah bersedia menawarkan reducing balance method.
Ada juga bank yang masih menggunakan kaedah lama semasa menyiapkan sistem mereka, tertakluk kepada rangka peralihan yang dibenarkan.
Sebab itu pengguna perlu bertanya.
Jangan anggap semua bank terus sama pada hari pertama.
Sebelum ambil pembiayaan baharu, tanya soalan ini:
“Bank ini sudah guna reducing balance method?”
“Berapa EIR sebenar?”
“Masih ada elemen Rule of 78 semasa tempoh transisi?”
“Kalau settle awal, bagaimana kiraan dibuat?”
“Adakah ada Goodwill Discount jika kontrak masih bawah kaedah lama?”
Soalan begini mungkin nampak cerewet, tapi inilah cara orang yang faham duit melindungi diri.
Panduan Untuk Yang Baru Nak Beli Kereta
Kalau anda baru nak beli kereta selepas 1 Jun 2026, jangan hanya tengok kadar bulanan.
Minta dealer atau bank terangkan EIR.
Bandingkan beberapa bank.
Semak sama ada bank sudah menggunakan reducing balance method atau masih dalam fasa transisi.
Jangan terlalu cepat terpengaruh dengan ayat “rate paling rendah”.
Kadar yang nampak rendah belum tentu kos paling murah jika kaedah kiraan tidak sama.
Tengok juga jumlah keseluruhan yang perlu dibayar, tempoh pembiayaan dan fleksibiliti penyelesaian awal.
Kalau anda jenis mahu settle awal, reducing balance lebih penting untuk difahami.
Kalau anda memang mahu bayar ikut jadual sampai habis, bandingkan tetap perlu dibuat, tetapi kesan penyelesaian awal mungkin tidak sebesar peminjam yang mahu langsaikan hutang lebih cepat.
Panduan Untuk Pemilik Kereta Lama
Kalau anda sedang membayar loan kereta lama, jangan panik.
Langkah pertama, semak kontrak sewa beli anda.
Kenal pasti sama ada pembiayaan itu fixed rate dan menggunakan Rule of 78.
Kalau tidak pasti, hubungi bank dan tanya terus.
Kemudian minta jumlah penyelesaian awal terkini.
Tanya sama ada akaun anda layak untuk Goodwill Discount.
Minta bank berikan kiraan bertulis, bukan sekadar jawapan umum melalui telefon.
Selepas dapat angka, barulah buat keputusan.
Jangan terus keluarkan semua simpanan kecemasan untuk settle kereta. Pastikan anda masih ada dana kecemasan, komitmen rumah, belanja keluarga dan simpanan asas.
Hutang kereta memang elok dikurangkan, tetapi jangan sampai aliran tunai bulanan jadi terlalu ketat.
Strategi Susun Semula Portfolio Hutang Kenderaan
Kalau anda ada lebihan tunai, fasa peralihan ini boleh jadi masa yang baik untuk semak semula portfolio hutang kenderaan.
Mulakan dengan tiga angka.
Baki penyelesaian awal.
Jumlah ansuran bulanan.
Jumlah simpanan tunai selepas penyelesaian.
Kalau dengan settle kereta anda boleh bebaskan RM700, RM900 atau RM1,200 sebulan, itu boleh memberi ruang besar kepada bajet keluarga.
Tapi kalau selepas settle kereta simpanan tinggal terlalu nipis, anda mungkin mengambil risiko lain.
Satu lagi hal, bandingkan manfaat settle awal dengan penggunaan duit lain.
Adakah lebih baik settle kereta?
Atau simpan sebagai dana kecemasan?
Atau kurangkan hutang kad kredit yang faedahnya lebih tinggi?
Atau bayar sebahagian untuk kurangkan komitmen tetapi tidak kosongkan simpanan?
Di sinilah pentingnya buat kira-kira, bukan ikut emosi.
Jangan Jadikan Kereta Sebagai Beban Tersembunyi
Kereta memang memudahkan hidup.
Tapi kalau pembiayaan tidak difahami, kereta boleh jadi komitmen yang menekan aliran tunai bertahun-tahun.
Ramai orang beli kereta dengan soalan:
“Bulanan berapa?”
Soalan itu belum cukup.
Soalan yang lebih matang ialah:
“Jumlah kos sebenar berapa?”
“Berapa EIR?”
“Kalau saya settle awal, apa berlaku?”
“Adakah kaedah kiraan ini adil kepada saya?”
“Adakah saya masih mampu simpan selepas bayar ansuran?”
Akta baharu ini membuka ruang untuk pengguna lebih celik kewangan. Tapi undang-undang sahaja tidak cukup kalau kita masih membuat keputusan secara tergesa-gesa.
Apa Patut Anda Buat Minggu Ini?
Kalau anda ada loan kereta lama, hubungi bank dan minta semakan penyelesaian awal.
Tanya terus tentang Goodwill Discount.
Simpan jawapan bank dalam bentuk e-mel atau dokumen bertulis.
Kalau anda baru nak beli kereta, jangan hanya tanya kadar flat. Tanya EIR dan kaedah kiraan pembiayaan.
Bandingkan sekurang-kurangnya dua atau tiga tawaran.
Kalau anda tidak faham angka yang diberikan, minta pegawai bank jelaskan perlahan-lahan.
Jangan malu bertanya. Yang malu nanti ialah bila sudah tandatangan kontrak panjang, barulah sedar kos sebenar tidak seperti yang dibayangkan.
Fasa perubahan ini memberi peluang kepada pengguna untuk ambil semula kawalan terhadap hutang kenderaan. Kalau anda ada lebihan tunai dan rekod bayaran bersih, jangan biarkan peluang Goodwill Discount berlalu tanpa semakan.
Kereta mungkin digunakan setiap hari, tetapi hutangnya juga bergerak setiap bulan. Pastikan anda tahu bagaimana hutang itu dikira, bagaimana ia boleh diselesaikan, dan bagaimana ia memberi kesan kepada aliran tunai keluarga anda.
